Дают ли пенсионерам ипотеку на жилье?

Существует стереотип, что ипотечный кредит – это банковский продукт, предназначенный для молодых трудоспособных семей и решающий задачу приобретения собственного жилья.

Но потребности в жилищной площади возникают отнюдь не только у молодых людей, люди пенсионного возраста также могут нуждаться в приобретении недвижимости. К примеру, загородного дома с видом на пруд для спокойной созерцательной старости, рыбалки и походов за грибами.

Многие пожилые люди оставляют свою большую квартиру детям или внукам, а сами ищут возможности купить уютную квартирку поменьше, чтобы не быть помехой на пути бурной молодости потомков.

Спрос рождает предложение, и с пенсионерами работают множество банков. Они охотно выдают кредиты на приобретение жилья людям, вышедшим на пенсию. Для получения такого кредита нужно соответствовать некоторым требованиям, но в общем и целом ипотека пенсионерам доступна.

Стандартные требования банков к заемщикам-пенсионерам

Чтобы получить ипотечный кредит заемщик должен подходить под ряд условий коммерческой структуры:

1. Доходов пенсионера должно хватать на своевременные внесения сумм по кредиту. Если пенсионер не работает – то его доходы включают пенсию и социальные пособия, если таковые имеются. У работающих пенсионеров к статье доходы, помимо пенсии добавляется заработная плата.
2. Закон оговаривает размер ежемесячных платежей по кредиту, они не должны составлять более 45 процентов от ежемесячного дохода пенсионера.
3. Банк – это коммерческая структура и своей целью ставит извлечение прибыли, поэтому пенсионер должен оценивать все риски, связанные с обстоятельствами, мешающими в срок выполнить обязательства.
4. Ипотечный кредит предоставляется гражданам при условии, что их максимальный возраст на момент выплаты долга составить не более 65 лет. Из этого правила существуют исключения. Максимальный возраст до 75 лет, но и ставка, соответственно, будет выше. Напомним, что пенсионный возраст в Российской Федерации определен такой: для мужчин – 60 лет, для женщин – 55 лет.

Страховка

Даже если соблюдены перечисленные выше условия и банк идет навстречу заемщику, нужно учесть еще один подводный камень. А именно, страховку.

Страховая компания, она на то и страховая, чтобы страховаться. Поясняем, если банк идет на предоставления кредита, то не любая страховая компания согласиться страховать заемщика пенсионного возраста. Конечно, страховой компании нужны страховые взносы от заемщика, но она категорически не заинтересована в наступлении страхового случаю, а в виду возраста заемщика для страховой компании вероятность наступления как раз того самого случая велика.

Страховые компании страхуют пенсионеров, но по завышенным тарифам, что сказывается на сумме ежемесячных платежей. Стоимость страховки ипотечного кредита для пенсионера может доходить до 2,5 процентов в год от суммы кредита с учетом годовой процентной ставки.

В большинстве банков наличие страховки является обязательным условием. Некоторые банки выдают ипотечный кредит без страхования, но в таком случае годовая процентная ставка увеличивается на несколько процентов.

Как увеличить шанс получения ипотечного кредита

Как мы уже указывали выше, банк – структура коммерческая, а, следовательно, если ему, помимо доходов предложить что-то дополнительно, он охотнее согласиться на кредитование пенсионера.

Залог недвижимости, находящейся в собственности пенсионера

Пенсионер, передает в залог свою собственную недвижимость

Насколько этот вариант приемлем, необходимо оценивать применительно к конкретной ситуации. Мы рекомендуем вернуться к третьему пункту требований банков к заемщикам и несколько раз взвесить все финансовые риски, проанализировать все возможные негативные сценарии до мелочей. Напомним еще раз, банк – это коммерческая структура и «входить в положение» совсем не его задача.

Обратный ипотечный кредит

Схему обратного ипотечного кредита предложило Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования. Заключается она в следующем: пенсионер, в качестве залога, передает коммерческой структуре свою недвижимость, коммерческая структура (банк) выплачивает пенсионеру ренту, которая покрывает стоимость недвижимости, после смерти пожилого человека недвижимость переходит в собственности коммерческой структуры. Либо выставляет заложенную недвижимость на торги, а вырученную суммой погашает долг пенсионера.

Это беспроцентная ипотека для пенсионеров и кредит без первоначального взноса, хотя довольно таки условный и размытый.

Такая схема подойдет одиноким пожилым людям, которым не хватает средств для достойной жизни.

Привлечение созаемщика

Если пожилой человек приобретает жилую площадь для себя, оставляю собственные квадратные метры детям или внукам, вполне логично привлечь последних к процедуре получения ипотечного кредита. В конце концов, это облечит кредитное бремя, и выгодно в итоге всем участникам.

Наличие созаемщика для банка-кредитора это позитивный фактор. Банк может одобрить более лояльную процентную ставку или увеличить срок кредитования, увидев, что в сделке участвуют молодые, трудоустроенные (а, значит, платежеспособные, опять вспоминаем пункт третий из требований к заемщику пенсионного возраста).

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке

Как правило, банки стараются не брать в созаемщики пенсионеров. Финансовые учреждения применяют к созаемщикам те же требования, что и к заемщикам.

Ипотечное кредитование в Сбербанке

Как уже говорилось выше, не все банки предоставляют ипотечное кредитование людям пожилого пенсионного возраста. Так какие же банки дают ипотеку пенсионерам? Ниже мы опишем условия получения ипотечного кредита в самой крупной финансовой организации, в линейке продуктов которой существуют ипотечные кредитные продукты для пожилых людей.

Сбербанк – крупнейший в Российской Федерации банк, с наибольшим числом отделений, можно сказать, банк шаговой доступности. Сбербанк – это финансовая структура с участием государственного капитала, а пенсии как известно платит именно государство. Не удивительно, что именно этот банк первым пошел навстречу старикам и стал предлагать ипотечные продукты для них.

В 2018-ом году годовая процентная ставка для пенсионеров на приобретение готового жилья составит – 10,75 процентов, сумма первоначального взноса составит 20 процентов от стоимость приобретаемой недвижимости. Срок, как мы уже ранее говорили, определяется возрастом заемщика, ограничение до 30 лет. Минимальная сумма, которую может предоставить Сбербанк, составляет 300 тысяч рублей.

Если пожилой человек решит приобрести жилую площадь в строящемся доме, то годовая процентная ставка для него составит 9 процентов. Застройщик также может субсидировать приобретение жилой площади, что уменьшит годовую процентную ставку до 8 процентов.

Сумма ипотечного кредита, как в случае приобретения готового жилья стартует от 300 тысяч рублей, а первоначальный взнос должен составлять минимум 15 процентов от стоимости строящегося жилища, но его можно разделить на две части и вносить по мере готовности объекта.

Срок также ограничен возрастом заемщика и максимум составляет 30 лет. При оформлении такого ипотечного кредита потребуется поручительство третьих лиц, до передачи недвижимости в залог банку-кредитору.

В Сбербанке также существует программа для пожилых людей, желающих переехать поближе к природе, в домик в деревне. Банк предоставляет ипотечное кредитование строительства загородного дома. Условия такого кредитования несколько отличаются от предыдущих двух вариантов. Годовая процентная ставка составит 12 процентов. Потребуется залог существующей недвижимости или поручительство третьих лиц, пока строящийся объект не будет передать в залог банку-кредитору. Величина первоначального взноса составит 25 процентов стоимости планируемого к постройке объекта.

Некоторым категориям пожилых граждан Сбербанк предусматривает льготы. Для военных пенсионеров будет снижена годовая процентная ставка.

Как получить кредит в Сбербанке

Для того, чтобы получить точные расчеты по ипотечному кредитному продукту, вам достаточно посетить интернет сайт Сбербанка и воспользоваться онлайн-сервисом «кредитный калькулятор». С его помощью можно рассчитать ежемесячные платежи по кредиту с учетом суммы первоначального взноса.

Для того чтобы получить ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке необходимо заполнить анкету на вышеупомянутом сайте и отправить ее на предварительное рассмотрение в банк. В течении трех дней с вами свяжется менеджер банка и сообщит первоначальное решение. В случае, если вы правильно заполнили анкету, оно с вероятностью 99 процентов окажется положительным. Менеджер пригласит вас в ближайшее отделение банка, а, как мы уже выяснили, Сбербанк – это банк шаговой доступности, для оформления заявки на получение ипотечного кредита, перечислит документы, которые для этого потребуются. При посещении офиса банка, ваш персональный менеджер заполнит все необходимые формы и отправит ваш пакет документов на окончательное одобрение в службу экономической безопасности коммерческой организации. Это займет до двух недель, после чего вам сообщат окончательное решение.

Это все, что вам необходимо знать об ипотечном кредитовании для пенсионеров.

И помните, пенсия — это не причина для старости – это повод начать жить полной жизнью!

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...